국내 신용카드 사용자의 연체요인에 관한 실증연구

민경록; 고혁진; 이재현; 위경우

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자료유형: 학술저널

저자정보: 민경록 (단국대학교) 고혁진 (서강대학교) 이재현 (서강대학교) 위경우 (숙명여자대학교)

저널정보: 대한경영학회 대한경영학회지 대한경영학회지 제20권 제4호

발행연도: 2007.8

수록면: 1,953 - 1,976 (24page)

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본 연구는 2002년부터 2005년까지의 국내 모 대형 전업카드사의 자료를 이용하여 신용카드 사용자의 연체에 관한 실증분석을 수행한다. 연구의 목적은 “카드사용자의 연체에 영향을 미치는 요인은 무엇인가?” 그리고 “주어진 시점에서 카드사용자의 연체는 어떤 요인에 의해 크게 영향을 받는가?”라는 질문에 대한 답을 찾는 것이다.
본 연구는 우선 신용카드 사용자의 연체율을 설명하는 요인을 선행연구에 근거하여 선별위험 요인, 속성위험요인, 기대소득요인, 부도비용요인의 네 가지로 분류한 후 다기간로짓모형을 사용하여 이들의 효과를 파악하였다. 또한 분석기간 동안 각 시점에서 각 요인의 연체율에 미치는 상대적 영향력을 한계효과모형을 통해 측정하였다. 분석 결과, 선별위험요인의 대용변수인 계좌연령과 기대소득요인의 대용변수인 소비자기대지수는 연체율과 음의 상관관계를 갖는 것으로 나타났다. 한편 속성위험요인을 나타내는 구매금액, 금융서비스사용액, 구매 및 금융서비스 소진율은 연체율과 양의 관계를, 카드한도, 카드결제율, 직업의 안정성은 음의 관계를 보였다. 예상과 달리, 신용회복제도의 도입으로 부도편익이 증가한다고 해도 이러한 요인이 연체율을 증가시킨다는 증거는 찾을 수 없었다. 또한 한계효과모형 분석의 결과 국내시장에서의 연체율은 선별위험요인과 부도비용요인에 의해 상대적으로 영향을 크게 받는 것으로 나타났다. 그런데 이 두 가지 요인들은 정부와 카드회사에 의해 어느 정도 통제가 가능하기 때문에 정책의 미세조정을 통해 연체율을 목표수준에 근접하도록 조절하려는 시도는 의미가 있는 것으로 여겨진다.

The purpose of this article is to find out the answers on the following two questions; one is “what are the main factors that influence the Korean credit card users’ delinquency and default?” and the other is “which factors affect more seriously than others in some given time periods?” To answer these questions, we classify the factors that affect the card users’ delinquency into four categories; screening risk factor, attribute risk factor, expected income factor and default cost factor.
This paper uses individual account data from a large Korean credit card company during the periods from 2002 to 2005. The multiperiod logit model is used to estimate the effects of the four factors on the delinquency rate. We also analyze the relative importance of each factor by applying the marginal-effect model. We use the estimation methodology similar to that of Gross and Souleles(2002), but we improve our estimation by correcting their shortcomings associated with variable selection and sample construction.
The main findings of our logit model are as follows. First, the account age, a proxy variable for the screening risk factor, and the consumer expectation index, a proxy variable for the expected income factor, have a negative relationship with the delinquency rate. Second, the policy variables such as an enforcement of the rehabilitation support program do not exert significant effects on the card users’ delinquency decisions, but the media coverage has a positive relationship with delinquency This is contrasted with Gross and Souleles(2002).
One of the important result from the marginal-effect model is that the delinquency rate has been more sensitive to the screening risk and default cost factors than the other two during our estimation period. A policy implication of this finding is that the government and/or the credit card companies are able to keep the delinquency rate close to the target level to some extent, since the screening risk and default cost factors are more likely to be controlled by their actions as compared to the other two.

#신용카드 #연체와 부도 #선별위험요인 #속성위험요인 #기대소득요인 #부도비용요인 #credit card #delinquency and default #screening risk factor #attribute risk factor #expected income factor #default cost factor

요약
Ⅰ. 서론
Ⅱ. 선행연구
Ⅲ. 신용카드 사용자의 채무불이행에 영향을 미치는 요인
Ⅳ. 연구자료
Ⅴ. 국내 신용카드의 연체율에 영향을 미치는 요인들에 대한 실증분석
Ⅵ. 연체율에 영향을 미치는 요인들의 한계효과
Ⅶ. 결론 및 정책적 함의
참고문헌
Abstract

참고문헌 (20)

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1. [학술지(정기간행물)] - 송수영 / 2005 / 불완전 정보와 신용카드 이자율 / 재무관리연구 22 (2) : 213 ~ 226

2. [학술지(정기간행물)] - 유경원 / 2006 / 최근의 개인파산 급증과 시사점 / 계간 신용카드 (3) : 29 ~ 49

3. [학술지(정기간행물)] - 황문연 / 2005 / 과거 신용카드 이용관련 신용불량자 행태에 관한 연구 / 계간 신용카드 (12) : 22 ~ 43

4. [단행본] - Allison, Paul D. / 2001 / Survival Analysis Using The SAS System : A Practical Guide / SAS Institutes, Inc

5. [보고서] - Ausubel, Lawrence M. / 1999 / Adverse selection in the credit market

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